Страхування нерухомості: зайвий клопіт чи необхідність?

1. кругова оборона
2. Тариф ... як багато в цьому слові
3. Чи не піти від відповідальності
4. І грянув грім
5. дорогого коштує
6. Стандартний перелік ризиків при страхуванні майна включає:

Страхування нерухомості в Казахстані, як і в інших країнах СНД, сьогодні не користується особливою популярністю у населення.

Хоча ця тема не раз піднімалася на республіканському рівні. Наприклад, в уряді вже сьогодні говорять про введення в Казахстані обов'язкового страхування нерухомості від зовнішніх впливів. Однак поки реальних кроків в цьому напрямі зроблено не було. Отже, питання страхувати нерухомість чи ні кожен вирішує самостійно.

Незважаючи на те що казахстанці не поспішають убезпечити своє майно, цей вид страхування ніколи не втратить своєї актуальності. Сьогодні, звернувшись до страхової компанії, можна дійсно захистити все нажите, як від глобальних катаклізмів, так і від дрібних життєвих неприємностей. Останнє, до речі, користується найбільшим попитом.

Скажімо, людина зробила в своїй квартирі грандіозний ремонт, замінивши при цьому всю опалювальну систему. Закінчивши роботи, він разом з сім'єю поїхав у відпустку. У цей час співробітники КСК проводили опресовування. Нові радіатори виявилися недостатньо якісними і дали серйозну текти. В результаті були сильно затоплені кілька квартир, розташованих поверхами нижче. Завбачливий господар перед від'їздом звернувся в страхову компанію, де уклав відповідний нагоди договір страхування. Таким чином, всі збитки постраждалим в зв'язку з подією відшкодувала страхова компанія, а нашому герою залишилося тільки вибачитися перед сусідами. Правильно застрахувати житлову нерухомість в деяких випадках цілком доцільно.

кругова оборона

Перше, що треба зробити людині, яка вирішила застрахувати майно, це визначити перелік тих ризиків, від яких він бажає застрахуватися. Їх може бути безліч - землетрус, падіння літальних апаратів, квартирні крадіжки, затоплення, пожежа, протиправні дії третіх осіб, тобто хуліганство, урагани, зсуви та інші.

- Розповідаючи окремо про кожного страховий ризик, страховик спільно з клієнтом визначає умови, при яких міг би відбутися той чи інший страховий випадок, - говорить заступник голови правління АОСК «АСКО» Маргарита Юрас. - Наприклад, падіння літального апарату складно віднести до реальної загрози вашому нерухомого майна, ризик землетрусу розглядається в залежності від географічного місця розташування будинку або, наприклад, дачі. В Алмати від землетрусу нерухомість страхують зі зрозумілих причин набагато частіше, ніж в Караганді. Страхові компанії пропонують клієнтові вибрати як повний пакет ризиків, так і окремі їх види. Людина вільна у виборі, і програми страхування тут досить гнучкі.

Найбільш затребуваним видом в сфері страхування нерухомості виступає страхування цивільно-правової відповідальності перед третіми особами. Такий договір покриває збитки шкоди, який клієнт може випадково нанести сусідам, наприклад, в результаті того ж затоплення. Маючи на руках договір страхування, подібні проблеми врегулювати набагато простіше. Відшкодовувати збитки потерпілим, в даному випадку званими третіми особами, буде страхова компанія. Звичайно сам страхувальник нічого не отримує, так як страх не квартиру, а свою відповідальність перед власниками сусідніх квартир.

Кожен власник квартири також може подбати і про своє особисте житлоплощі, уклавши договір страхування елементів внутрішнього оздоблення, наприклад, якщо в квартирі був зроблений дорогий ремонт і є ймовірність того ж затоплення. Добре, якщо у затопила сусіда є страховка відповідальності перед третіми особами, і в подальшому страхова компанія покриє ваш збиток, а якщо такої страховки немає, має сенс застрахувати самому внутрішню обробку своєї квартири. Часто страхові компанії пропонують своїм клієнтам застрахуватися відразу за декількома пунктами, наприклад, застрахувати свою відповідальність перед третіми особами, а також застрахувати елементи внутрішньої обробки власної квартири. Слід сказати, що при затопленні протягом десяти днів оцінка збитку не проводиться. Можливо, через це час збиток вже не буде таким значним, як могло здатися в день, коли сталася надзвичайна подія.

Тариф ... як багато в цьому слові

Позначивши ризики, клієнтові потрібно буде визначитися з тією сумою, на яку він бажає застрахувати об'єкт, тобто наскільки він оцінює свою квартиру або будинок, якщо захищається, наприклад, від землетрусу. Якщо страхує елементи внутрішньої обробки, треба визначити їх загальну вартість. Страхувальник сам називає суму, яку компанія потім перевіряє.

У кожній окремій страховій фірмі працюють андеррайтер - фахівець, який здійснює оцінку страхового ризику, і сюрвейєр - фахівець, який виїжджає на об'єкт страхування, складає акт огляду цього майна і визначає його середньоринкову вартість. Правом клієнта є можливість застрахувати майно на суму його дійсної вартості або на меншу суму. Далі актуарій, фахівець за страховими тарифами, визначає межі сум, які можна запропонувати клієнтові. Андеррайтер в межах цих тарифів комбінує їх за програмами страхування в залежності від ступеня ризиків. Виплата здійснюється в межах страхової суми, але не більше дійсної вартості об'єкта страхування.

Страховий тариф для кожного клієнта індивідуальний, тому як на цьому етапі страхова компанія починає прораховувати власні ризики. Якщо квартира клієнта знаходиться в украй неблагополучному районі, який в останній рік буквально гримить від крадіжок, цьому клієнтові страховик запропонує більший тариф платежу, наприклад 1% від суми страхової виплати. Якщо в страхову компанію звертається клієнт, у якого квартира розташовується в престижному районі під відеоспостереженням, індивідуальної охороною, тобто ризики страхової компанії мінімальні, природно, цього клієнту буде запропоновано менший тариф, припустимо 0,5%.

Спеціаліст зі страхування Маргарита Юрас: "Причин, що впливають на страховий тариф, маса".

- Причин, що впливають на страховий тариф, маса. Ми визначаємо ступінь ризику, також для себе розглядаємо ймовірність настання страхового випадку, визначаємо вартість квартири, - пояснює Маргарита Юрас. - Якщо, наприклад, ми застрахували це майно на сто тисяч тенге і розуміємо, навіть якщо в цій квартирі станеться крадіжка, наша відповідальність буде дорівнювати всього ста тисячам тенге. Тоді ми можемо запропонувати мінімальний тариф. Якщо клієнт застрахував своє майно на двадцять тисяч доларів, і в разі настання страхового випадку нам доведеться нести повну відповідальність, природно, ми пропонуємо більш високий відсоток.

При розрахунках страхового тарифу діє математична формула. Страховик бере суму страхової виплати, яку визначив з клієнтом, наприклад це один мільйон тенге, і примножує на страховий тариф, який також був визначений з клієнтом, наприклад 1% (як правило 1% визначається при високому ступені ризику). Від одного мільйона тенге 1% це 10 тисяч тенге, і клієнт платить страхової компанії ці 10 тисяч тенге в якості тарифу.

Юрист Наталя Чернова: "Суми франшизи найчастіше незначні для страхувальника".

Наступний крок в оформленні договору страхування - позначення тимчасового періоду, на який клієнт страхує свою нерухомість, тобто визначення терміну дії договору. Страхувальник також може визначити цей термін сам, наприклад півроку. На цей час клієнт їде у відрядження і побоюється крадіжки.

Як правило, більшість договорів страхування укладаються строком на один рік. Можна укласти договір страхування терміном і на десять років, але тоді ця угода обійдеться значно дорожче. До того ж страхувальник не піде на це, тому як десять років великий термін, можливо, зараз він не знає, чи буде на протязі десяти років володіти цією квартирою, а не збереться продати її або обміняти. У будь-якому випадку всі ці питання страховик вирішує індивідуально з клієнтом в кожному окремому випадку. Багато що залежить і від тих факторів, які впливають на ризики страхової компанії. Якщо будівля побудована з дерева, і в якості основного ризику вказано пожежа, довше ніж на рік страховик договір не укладе, тут потрібно щорічна пролонгація.

Таким чином, визначення ризиків, розрахунок суми страхової виплати, страхових тарифів, визначення терміну дії договору - ось ті важливі моменти, на які варто звернути особливу увагу на першому етапі укладання договору страхування.

Чи не піти від відповідальності

Важливе зауваження: при укладанні договору зі страхування нерухомості необхідно також приділити увагу франшизі. Франшиза - це стандартне умова будь-якого договору страхування, вона гарантує страховику то, що страхувальник, уклавши договір, не стане безтурботно обходитися зі своїм майном. Іншими словами франшиза - це власна участь страхувальника в гасінні страхового збитку. Розмір франшизи вказує суму, яку страхувальник сплатить зі своєї кишені при настанні страхового випадку. Між розміром франшизи і тарифом спостерігається чітка залежність: чим менше франшиза - тим більше страховий тариф і навпаки. Існують варіанти і бесфраншізного страхування, однак допускається це нечасто.

- Як правило, суми франшизи найчастіше незначні для страхувальника, - говорить директор юридичного департаменту страхової компанії Наталя Чернова. - Від 100% страхової виплати франшиза становитиме від 1 до 5%. Наприклад, від одного мільйона тенге франшиза, за умови, що це 1%, складе 10 тисяч тенге. Таким чином, страхувальник, в разі настання страхового випадку з урахуванням франшизи, застрахувавши майно на один мільйон, отримає на руки 990 тисяч. Сума в прикладі незначна, але якщо мова йде про сто мільйонів, то страхувальник розуміє, що він, хоч і убезпечив себе, безумовно зацікавлений, щоб страховий випадок все ж не настав. Тут ми часто радимо клієнтам вжити необхідних дії. Якщо страхуєтеся від крадіжки, то буде доцільним встановити охоронну сигналізацію, грати на вікна, змінити замки і так далі.

Відповідно до цивільного кодексу, страховий випадок повинен мати ознаки ймовірності та випадковості його настання. Виходячи з цього, цілком можливо, що страхова компанія може і відмовити потенційному клієнтові в бажанні застрахувати майно. Наприклад, якщо власника квартири вже кілька разів заливали неблагополучні сусіди, то, швидше за все, настання страхового випадку не змусить себе довго чекати. Сюрвейер, оцінюючи об'єкт страхування, побачить, що затоплення в цій квартирі вже було, і зробить висновки, що принцип ймовірності і випадковості тут не підходить, а скоріше доречна систематичність. В цьому випадку, швидше за все, клієнту буде відмовлено в укладенні договору.

Також, швидше за все, не застрахують від пожежі і старе дерев'яне будова, наприклад дачу або будинок. Можливий, звичайно, і позитивний результат справи, і договір все ж буде укладений, в цьому випадку передбачено значуще власну участь страхувальника, тобто вагома франшиза, наприклад 30% від суми страхової виплати.

І грянув грім

Отже, страховий випадок настав! У договорі є спеціальний розділ, який містить порядок дій страхувальника при настанні страхового випадку. Припустимо ризик - протиправні дії третіх осіб. Ви приходите в свою квартиру і бачите, вам вибили вікна. У цьому випадку клієнт зобов'язаний протягом трьох робочих днів повідомити страхову компанію про те, що настав страховий випадок. Після того як страхувальник повідомляє страховика, представник страхової компанії аджастер виїжджає до об'єкту страхування, щоб упевнитися, що страховий випадок дійсно настав, і далі скласти акт шкоди. Клієнт може показати чеки, де буде вказана вартість постраждалих склопакетів. Втім, наявність чеків не обов'язково. Страховик керується договором, або з'ясовує ринкову вартість цих склопакетів.

Відразу після звернення клієнта в страхову компанію, він повинен заявити про подію в компетентні органи - поліцію, НС або КСК. Необхідно зафіксувати існуючий факт. Якщо, наприклад, те ж саме вікно вам розбили м'ячем сусідні хлопчиська, доведеться вийти у двір і самостійно скласти акт з їх батьками, можна також залучити свідків події. Для страхової компанії цей акт буде мати силу.

У разі затоплення обов'язковим стає виклик представника КСК, який повинен на місці встановити причину аварії. Вимагайте складання акту. Надалі страхова компанія у разі затоплення, відповідно до цивільного законодавства, може пред'явити право зворотної вимоги, регресу до винуватця затоплення. Тобто, відшкодувавши страхувальнику заподіяну сусідом збиток, страхова компанія має право звернутися до винуватця затоплення і за його рахунок відшкодувати свої витрати. Тут можливо врегулювати це питання в досудовому порядку, якщо це не вдалося, страховик має право звернутися до суду.

У всіх цих випадках аджастер уповноважений оцінювати ситуацію і визначати суму заподіяного збитку, надавши страхувальнику на ознайомлення відповідний акт. Якщо немає розбіжностей, аджастер пропонує страхувальникові написати заяву на здійснення страхових виплат, де страхувальник вказує суму і банківські реквізити, куди цю суму страхової компанії належить перерахувати протягом 15 банківських днів.

Також страхувальник повинен надати компанії мінімальний пакет документів: ця заява клієнта про настання страхового випадку (протягом трьох днів), договір страхування, акт оцінки збитку, який підготував аджастер, акт за участю КСК або інших відповідних органів, копію посвідчення особи і РНН.

Якщо ж страхувальника не влаштовує та оцінка, яку зробив аджастер, в цьому випадку клієнт самостійно за свій рахунок організовує оцінку незалежної оцінної компанії.

дорогого коштує

Застрахувати свою нерухомість можна не тільки від пожеж, затоплень і падінь літальних апаратів. Існує ще один серйозний ризик - втрата права власності. І тут можливо убезпечити себе, вдавшись до титульного страхування нерухомості. Титульне страхування нерухомості заслуговує окремої розмови, так як передбачає ризики з нагоди втрати прав на майно, які можуть виникнути при оскарженні права власності на нерухомість третіми особами. Договір на титульне страхування, як правило, оформляється в добровільному порядку при укладанні договору купівлі-продажу. Тобто, це страхування квартири, дачі, будинки не від фізичних ризиків, а від юридичних. Наприклад, якщо придбана вами квартира в минулому занадто часто перепродували, не виключено, що в майбутньому у її нинішнього власника можуть виникнути спірні ситуації з колишніми господарями цієї житлоплощі або їх родичами.

Механізм титульного страхування, на жаль, в Казахстані, як і в інших країнах СНД, не є бездоганним. На житло, що купується клієнт надає в страхову компанію наявні документи, вказує адресу квартири, власника. Як правило, перш ніж клієнт починає обговорювати попередню частину угоди купівлі-продажу, власник квартири надає йому копії деяких правовстановлюючих документів, що підтверджують право власності. Страхова компанія вивчає тільки ті документи, які страхувальник надає.

- У цій інформації ми обмежені, точно так же, як і сам страхувальник, - каже заступник директора департаменту продажів страхової компанії Юрій Міндубаев. - Ми виїжджаємо на місце знаходження квартири, можемо поговорити з сусідами. Дізнатися, як довго нинішній власник квартири мешкає там. Звичайно, ми можемо зробити запит в ЦОН, але виявити факт шахрайства тут дуже важко, якщо квартира зареєстрована за власником, в даному випадку продавцем, ми ніяк не можемо дізнатися, що п'ять років тому ця квартира належала комусь іншому, і у нього були прямі спадкоємці, наприклад недієздатний дитина-інвалід. Тут потрібно дивитися на термін позовної давності, який становить три роки, але є випадки, де немає терміну позовної давності, особливо, якщо справа стосується інтересів дітей.

Страховик Юрій Міндубаев: "Умови титульного страхування досить жорсткі".

Умови страхування в разі титульного страхування досить жорсткі. Сума страхового внеску розраховується від реальної вартості квартири, і тариф тут може становити 10% від вартості квартири. Таким чином, якщо квартира коштує 50 тисяч доларів, клієнт буде платити за свою страховку 5 тисяч доларів. Ризик страхової компанії можна порівняти з платежем страхувальника. До того ж договір страхування не безстроковий і полягає на обговорений зі страхувальником термін - від року до трьох років. Тому цей вид страхування не популярний в Казахстані та інших країнах СНД.

Например, в США (согласно з відомостямі сайту www.1dom.ru) титульний страхування нерухомості безстрокове. Кроме того, там немає фіксованої суми на цею вид страхування. Тобто сума страховки дорівнює тій, что вимагається для придбання житла вместо втраченої в результате суднового покличу. Варто на Заході титульне страхування приблизно 0,4% від ціни нерухомості, яка призначається в момент укладення договору, і ще додатковий внесок в розмірі $ 250. Це не так вже й багато, в порівнянні з тим, що все життя ви зможете спати спокійно і не думати про те, що залишитеся без даху над головою.

- Швидше за титульне страхування в умовах нашого життя більше орієнтоване на банківське страхування, тобто на комплекс страхових послуг, які страхові компанії продають одній особі - позичальнику банку по лінії, що купується в іпотеку квартири, - пояснює Юрій Міндубаев. - Тут ми орієнтуємося на акти оцінки, які нам надає банк. Банківське страхування включає три види страхування - перші три роки дії іпотеки - титульне страхування, страхування майна і страхування життя позичальника від нещасного випадку. Ці види страхування необов'язкові, але банк, надаючи кредит, вимагає, щоб позичальник застрахувався і придбав ці продукти страхування.

Звичайно, банк в цих випадках страхує виключно свої ризики, виступаючи вигодонабувачем, тобто в разі настання страхового випадку страхові виплати отримає банк. Тут можна привести в приклад скандальну історію з обваленням будинку в мікрорайоні «Бесоба». Багато квартир там були придбані за програмою іпотечного кредитування. Будинок впав, люди залишилися без даху над головою, банк отримав свою страховку, проблеми постраждалих цілком лягли на плечі держави. При цьому, звичайно, збиток понесе позичальник, так як він, можливо, протягом кілька років платив банку відсотки. Навіть якщо квартиру заберуть у позичальника за рішенням суду і страхова компанія покриє збитки банку, позичальник залишиться ні з чим. Тим часом банківське страхування - одна з умов кредитування, а фактично підноситься, як обов'язковий вид страхування, хоча по суті таким не є.

Міністр з надзвичайних ситуацій МНС Казахстану Володимир Божко:

«У всьому світі страхування надзвичайних ситуацій - це одна з форм захисту власності. Напевно, і ми повинні до цього прийти. Я думаю, що введення даного виду страхування і співтовариство фінансистів, і страховиків, і приватний бізнес, звичайно, будуть обговорювати і шукати взаємоприйнятні умови. Інше питання, чи готові наші громадяни, фірми, організації, установи брати на себе додаткові фінансові зобов'язання за такими загрозам. Тут вже буде дуже не просто ».

Політолог Айдос Сарим:

«Я не фахівець в страховій сфері. Особисто я застрахував свою квартиру від землетрусів. Але вважаю, що це справа суто добровільна. Там де йде обязаловка, зазвичай трапляються бардак і корупція ».

Стандартний перелік ризиків при страхуванні майна включає:

- вогневі ризики: пожежа, вибух газу, вибух парових котлів, газопроводів, машин та інше;

- ризики стихійних лих: удар блискавки, землетрус, зсув, обвал, осідання ґрунту, ураган, затоплення, град та інше;

- ризик аварії водопровідних, обігрівальних, каналізаційних та протипожежних систем, а також проникнення води з сусідніх приміщень;

- протиправні дії третіх осіб, включаючи крадіжку;

- падіння на застраховане майно дерев та інших об'єктів, а також бій стекол і наїзд транспортних засобів.

Даний перелік ризиків покриває практично всі небезпеки, які можуть трапитися з майном, хоча, якщо вас цікавлять будь-які специфічні небезпеки, вони теж можуть бути включені в страховий поліс.

Фото: kn.kz, np.kz, eurodomik.ru, rvm.su

інформаційна служба www.kn.kz